但妻子的收入也不算低

  ■ 个案资料

  我(刘先生)32岁,目前就职于一家大型股份制企业,收入稳定,基本月薪7800元,住房公积金+房补1800元/月,年终奖+补贴7万-12万元/年。经常到国外出差。

  我太太31岁,就职于一家私企,工资4000元/月,年终奖1万元。

  双方都有公司缴费的基本社保医保,我出差期间还有公司购买的意外险。

  有一个小孩,今年2岁,有基本医保。

  双方父母年纪都在60岁左右,太太父母那边退休后养老无忧;我这边只有母亲有1000元/月的退休金,无其他收入。

  财产情况:自有房产一套,无贷款;股票市值35万元,活期存款2万元,基金5万元。无其他负债,无商业保险。

  目前我父母和我们同住照料小孩,全家平均每月花销4500元左右。

  ■ 理财目标

  1.我和太太需要配置怎样的商业保险?

  2.怎样为小孩配置商业保险和储蓄教育金?

  3.打算为父母添置一套不超过100万元的小户型房产。

  4.储备我父母的养老金。

  5.准备本年度添置一辆15万左右的轿车。

  6.预计在2年内生第二个小孩,面临换工作,预计收入会下降到年薪约15万元,如何规划比较合理?

  ■ 家庭财务状况分析

  家庭收支状况:经计算,刘先生年收入约18.5万-23.5万元不等,刘太太年收入约5.8万元。暂不将刘先生母亲退休金收入1.2万元/年纳入,刘先生一家的家庭年收入范围大致在24.3万-29.3万元。全家全年支出约5.4万元,结余在18.9万-23.9万元/年不等。

  财产情况:无贷款住房一套,满足了基本住房需求,无需还贷很大程度上减少了家庭经济上的压力。除住房外,股票市值35万元和基金5万元,占据了家庭财产的绝大部分,比例过高;相比之下,活期存款只有2万元,现金流稍显不足。建议详询理财师,结合市场情况具体分析之前所做的投资,对这部分资产的比例做出调整,同时增加现金流。

  初步看一下,刘先生欲从储蓄、保险、教育、投资、生育、养老等多方面对其家庭进行规划,理财目标也涉及老、中、少三代。以刘先生一代为例,通过对其家庭基本情况的了解,不难判断刘先生一家目前还处于家庭形成期,即30岁左右的夫妻依靠双方收入养育家中婴幼儿,目前家庭成员数比较固定,经济收入也会不断增加。当然,为了改善生活质量,刘先生在家庭规划方面的消费需求也比较旺盛,可能未来伴随生育及买房等计划,家庭支出还会进一步增加。就目前的情况而言,刘先生的诸多理财目标还需要根据现有的收入水平分类别分阶段进行规划。

  【夫妻保障

  参考5年生活费作寿险保额

  对处于形成期的家庭来说,配置商业保险的好处在于当家庭发生风险时,可以最大限度地进行资产保全,保证家庭的各项目标仍能继续实现。

  结合目前刘先生的家庭情况,虽然丈夫是家庭收入的主要来源方,但妻子的收入也不算低,双方都有公司缴费的基本社保医保,建议夫妻二人可以参考家庭5年的生活费用作保额分别配置寿险。定期寿险最大的优势就是可以用低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障,是处于形成期家庭的理想选择。受益人的设定建议为配偶,这也是对另一半责任的体现。等孩子长大也可选择受益人为孩子继续补充投保,若保额能够覆盖子女的教育资金则最好不过。

  由于刘先生和太太刚刚步入中年,建议保障的期限设定在20年为宜,保障期满时刘先生52岁,刘太太51岁。此时,事业发展和收入水平基本处于巅峰状态,加之家庭财富长期的积累,家庭风险自留能力的增强,这份保险也可以出色地完成使命。在条件允许的情况下,还可以考虑终身寿险与定期寿险的搭配,鉴于其他理财目标还需要大量资金的支持,建议可进行多“定期寿”,少“终身寿”的配置。

  此外,夫妻二人可各投保一份10万元以上保额的重大疾病保险来抵御重大疾病或身故导致的不确定性风险,保障期限可覆盖至退休,选择每月缴费的方式,用小钱办大事。若只考虑定期寿险和大病保障,以市场上普通产品计算,夫妻二人月缴保费合计支出应该可以控制在千元以内。

  【教育养老

  教育金储备应提早、从宽

  1)教育金计划

  孩子都是家长的掌上明珠,在子女教育金的储备上,一定要提早、从宽、长期规划。参照刘先生家庭收入的平均水平,每月算下来应该还有1.5万元以上结余,可支配资金还算充裕,建议选择子女教育年金计划。

  刘先生可以为孩子购买教育年金保险,这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能,保障性强,同时,分多次给付,回报期相对较长。现在市场上有不少这类的教育金保障计划,如现在开始每月只需存入2500元左右,存期10年,在孩子18周岁当年即可领取一笔相当可观的大学教育金,在18周岁至24周岁期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。有些保单还可以为孩子规划留学备用金、创业金、婚嫁贺礼金、重疾保险金、住院医疗津贴及身故保障等,兼具储蓄教育金和商业保险的功能。此外,交费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法交费的情况时,保险公司还提高豁免余下年度保费的功能,让孩子的原有保障不至中断,可谓具有保障、分红、储蓄等多重功能。

  2)养老金计划

  从子女为父母规划养老金的角度,建议从两方面考虑。第一,选择基金定投方式,建议每月拿出三四千元,选择配置三只以上不同类型,历史上长期业绩优异的基金,可对股票型、债券型和混合型基金组合搭配进行定期定投。

  第二,当现金积累到5万元以上时,考虑购买银行发行的预期年化收益在5%左右稳健型理财产品。另外现在央行降低存款准备金率释放宽松信号、市场利率继续低位下行,债市表现不俗,适当多配置一些债券型基金,不但风险小,收益性和灵活性均有一定的保证。以上这些资金的积累都可作为父母日后的养老金使用。

  【三大目标

  利用分期付款半年内购车

  除了上面谈到的理财目标,刘先生一家还有购车、买房和生二胎的考虑。根据刘先生家庭现在的情况,只能分阶段逐步实现这些目标。

  本年度添置一辆15万左右的轿车,以目前的现金流,还有半年的时间,对于全款购车是比较紧的,恐怕需要减少在其他计划方面的开支或在股票基金方面做相应的调整。还有一种办法就是申请购车贷款,按目前利率测算,15万的汽车贷款3年还清,首付30%及以上,月供金额可控制在3000元左右,毕竟刘先生一家目前无其他负债,月供的费用应该还可以承担。当然,一旦购车,相应产生的保险费、汽油费及养护费也都要考虑在日后家庭支出之中。

  考虑到夫妻双方身体条件等诸多因素,生宝宝的计划按理说不宜一味推迟。但鉴于刘先生现在已有一个孩子,且年龄不大,生第二个小孩又预计年薪下降,未来能否很好地为两个宝宝提供生活、医疗、教育、娱乐等方面的保障,而保持现有生活水平不下降是需要谨慎考虑的。毕竟随着家庭渐渐进入成长期,近期买车,后期又要攒钱购房的目标还是会给收支平衡带来不小的压力。

  至于为父母添置一套不超过百万元的小户型房产计划,建议在权衡购车、生育、购房这三大目标的急迫性和现实性后,以五年期为目标,其间多加关注房地产市场的形势与政策走向,通过不断的财富积累和理财规划,推动目标分阶段得以实现,让资金运用起来也更加游刃有余。

  纪优子 招商银行(微博)北京亚运村支行贵宾理财经理

  你不理财,财不理你。不知如何理?请将财务个案发送到:xjblc@sohu.com,新京报将请专业理财师解答你的困惑。

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  结合目前刘先生的家庭情况

  个案资料

  我(刘先生)32岁,目前就职于一家大型股份制企业,收入稳定,基本月薪7800元,住房公积金+房补1800元/月,年终奖+补贴7万-12万元/年。经常到国外出差。

  我太太31岁,就职于一家私企,工资4000元/月,年终奖1万元。

  双方都有公司缴费的基本社保医保,我出差期间还有公司购买的意外险。

  有一个小孩,今年2岁,有基本医保。

  双方父母年纪都在60岁左右,太太父母那边退休后养老无忧;我这边只有母亲有1000元/月的退休金,无其他收入。

  财产情况:自有房产一套,无贷款;股票市值35万元,活期存款2万元,基金5万元。无其他负债,无商业保险。

  目前我父母和我们同住照料小孩,全家平均每月花销4500元左右。

  ■ 理财目标

  1.我和太太需要配置怎样的商业保险?

  2.怎样为小孩配置商业保险和储蓄教育金?

  3.打算为父母添置一套不超过100万元的小户型房产。

  4.储备我父母的养老金。

  5.准备本年度添置一辆15万左右的轿车。

  6.预计在2年内生第二个小孩,面临换工作,预计收入会下降到年薪约15万元,如何规划比较合理?

  ■ 家庭财务状况分析

  家庭收支状况:经计算,刘先生年收入约18.5万-23.5万元不等,刘太太年收入约5.8万元。暂不将刘先生母亲退休金收入1.2万元/年纳入,刘先生一家的家庭年收入范围大致在24.3万-29.3万元。全家全年支出约5.4万元,结余在18.9万-23.9万元/年不等。

  财产情况:无贷款住房一套,满足了基本住房需求,无需还贷很大程度上减少了家庭经济上的压力。除住房外,股票市值35万元和基金5万元,占据了家庭财产的绝大部分,比例过高;相比之下,活期存款只有2万元,现金流稍显不足。建议详询理财师,结合市场情况具体分析之前所做的投资,对这部分资产的比例做出调整,同时增加现金流。

  初步看一下,刘先生欲从储蓄、保险、教育、投资、生育、养老等多方面对其家庭进行规划,理财目标也涉及老、中、少三代。以刘先生一代为例,通过对其家庭基本情况的了解,不难判断刘先生一家目前还处于家庭形成期,即30岁左右的夫妻依靠双方收入养育家中婴幼儿,目前家庭成员数比较固定,经济收入也会不断增加。当然,为了改善生活质量,刘先生在家庭规划方面的消费需求也比较旺盛,可能未来伴随生育及买房等计划,家庭支出还会进一步增加。就目前的情况而言,刘先生的诸多理财目标还需要根据现有的收入水平分类别分阶段进行规划。

  【夫妻保障】

  参考5年生活费作寿险保额

  对处于形成期的家庭来说,配置商业保险的好处在于当家庭发生风险时,可以最大限度地进行资产保全,保证家庭的各项目标仍能继续实现。

  结合目前刘先生的家庭情况,虽然丈夫是家庭收入的主要来源方,但妻子的收入也不算低,双方都有公司缴费的基本社保医保,建议夫妻二人可以参考家庭5年的生活费用作保额分别配置寿险。定期寿险最大的优势就是可以用低廉的保费获得一定期限内较大的保险保障,是处于形成期家庭的理想选择。受益人的设定建议为配偶,这也是对另一半责任的体现。等孩子长大也可选择受益人为孩子继续补充投保,若保额能够覆盖子女的教育资金则最好不过。

  由于刘先生和太太刚刚步入中年,建议保障的期限设定在20年为宜,保障期满时刘先生52岁,刘太太51岁。此时,事业发展和收入水平基本处于巅峰状态,加之家庭财富长期的积累,家庭风险自留能力的增强,这份保险也可以出色地完成使命。在条件允许的情况下,还可以考虑终身寿险与定期寿险的搭配,鉴于其他理财目标还需要大量资金的支持,建议可进行多“定期寿”,少“终身寿”的配置。

  此外,夫妻二人可各投保一份10万元以上保额的重大疾病保险来抵御重大疾病或身故导致的不确定性风险,保障期限可覆盖至退休,选择每月缴费的方式,用小钱办大事。若只考虑定期寿险和大病保障,以市场上普通产品计算,夫妻二人月缴保费合计支出应该可以控制在千元以内。

  【教育养老】

  教育金储备应提早、从宽

  1)教育金计划

  孩子都是家长的掌上明珠,在子女教育金的储备上,一定要提早、从宽、长期规划。参照刘先生家庭收入的平均水平,每月算下来应该还有1.5万元以上结余,可支配资金还算充裕,建议选择子女教育年金计划。

  刘先生可以为孩子购买教育年金保险,这种保险的优势在于具有强制储蓄的功能,保障性强,同时,分多次给付,回报期相对较长。现在市场上有不少这类的教育金保障计划,如现在开始每月只需存入2500元左右,存期10年,在孩子18周岁当年即可领取一笔相当可观的大学教育金,在18周岁至24周岁期间领取的年金可作为大学、硕士等教育费用。有些保单还可以为孩子规划留学备用金、创业金、婚嫁贺礼金、重疾保险金、住院医疗津贴及身故保障等,兼具储蓄教育金和商业保险的功能。此外,交费期间一旦投保人出现意外身故或全残导致无法交费的情况时,保险公司还提高豁免余下年度保费的功能,让孩子的原有保障不至中断,可谓具有保障、分红、储蓄等多重功能。

  2)养老金计划

  从子女为父母规划养老金的角度,建议从两方面考虑。第一,选择基金定投方式,建议每月拿出三四千元,选择配置三只以上不同类型,历史上长期业绩优异的基金,可对股票型、债券型和混合型基金组合搭配进行定期定投。

  第二,当现金积累到5万元以上时,考虑购买银行发行的预期年化收益在5%左右稳健型理财产品。另外现在央行降低存款准备金率释放宽松信号、市场利率继续低位下行,债市表现不俗,适当多配置一些债券型基金,不但风险小,收益性和灵活性均有一定的保证。以上这些资金的积累都可作为父母日后的养老金使用。

  【三大目标】

  利用分期付款半年内购车

  除了上面谈到的理财目标,刘先生一家还有购车、买房和生二胎的考虑。根据刘先生家庭现在的情况,只能分阶段逐步实现这些目标。

  本年度添置一辆15万左右的轿车,以目前的现金流,还有半年的时间,对于全款购车是比较紧的,恐怕需要减少在其他计划方面的开支或在股票基金方面做相应的调整。还有一种办法就是申请购车贷款,按目前利率测算,15万的汽车贷款3年还清,首付30%及以上,月供金额可控制在3000元左右,毕竟刘先生一家目前无其他负债,月供的费用应该还可以承担。当然,一旦购车,相应产生的保险费、汽油费及养护费也都要考虑在日后家庭支出之中。

  考虑到夫妻双方身体条件等诸多因素,生宝宝的计划按理说不宜一味推迟。但鉴于刘先生现在已有一个孩子,且年龄不大,生第二个小孩又预计年薪下降,未来能否很好地为两个宝宝提供生活、医疗、教育、娱乐等方面的保障,而保持现有生活水平不下降是需要谨慎考虑的。毕竟随着家庭渐渐进入成长期,近期买车,后期又要攒钱购房的目标还是会给收支平衡带来不小的压力。

  至于为父母添置一套不超过百万元的小户型房产计划,建议在权衡购车、生育、购房这三大目标的急迫性和现实性后,以五年期为目标,其间多加关注房地产市场的形势与政策走向,通过不断的财富积累和理财规划,推动目标分阶段得以实现,让资金运用起来也更加游刃有余。

  纪优子 招商银行(微博)北京亚运村支行贵宾理财经理

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外加2200的房贷

  【案例】手机腾讯网网友小汪属于月光族,月收入8000-12000元,小汪计划三年内在海口购置一套房屋,目前海口的房价是每平米均价7000,请问用什么样的方式可以存到更多钱,小汪每月必要消费就是2000元,外加2200的房贷,请理财师指明方向。

  【理财规划】 

  大概计算下投资人的收支情况:每月收入8000-12000元不等,那就以平均值10000元作为平均收入计算,每月消费2000元,房贷2200元,剩余5800元可以自由支配。 

  推荐几个较好的强制储蓄产品和理财建议。 

  债券基金定投或者黄金定投:年轻人风险承受能力较强,每月拿出2000元左右定投债券基金或者黄金(债券基金平均年化收益6%左右),以一年为投资周期,每月扣款本金每年可以积攒24000元,再加上收益800元左右。每年年底约有24000元自由支配,可以选择提前还房贷、转投趸交保险或者继续投资积攒。 

  期缴保险:保险的特性之一就是强制储蓄,每月拿出2000元,分5年缴款期限10年的理财型保险(这类保险的年化收益率在5%左右),这样10年后可以积攒190000多元。 

  货币基金:剩余的1800元可以投资货币基金,这类基金安全系数较高且支取灵活、收益稳定。 

  指导专家:建行北京东四支行个人客户经理高鹏 

  京华时报[微博]记者高晨

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活在当下的意思建议先购买一份泰康的母婴保险亚尔莫连科

  【理财案例】

  房先生,今年42岁,是上海市某公司的高管,年薪100万元,公司为他购买了养老保险、重大疾病险。太太38岁,自由职业者,年收入15万元左右,无公积金,无社保。夫妇俩有一个10岁大的儿子,目前在读小学,每年学费和生活费支出需5万元左右。双方父母都有社会保险和退休金,每年赡养费2万元。目前方太太已怀孕,预计年底12月生,现在没有任何收入。

  家庭每月生活费2万元左右,活期存款90万元;100万元定存;50万元黄金和收藏品投资;股票50万元,已亏20万元;200万元信托产品;另外自住房一套,价值280万元,还有一套价值200万元的房产,只作为投资,目前房价一直在升值。家中有一部45万元的轿车。方先生家“财多”,理起财来并不容易,究竟该如何做好家庭理财规划,希望嘉丰瑞德理财师给予理财建议。

  【案例分析】

  房先生和太太正值事业上升期,家庭收入也是稳步增长,目前年收入达到115万元,是典型的高收入家庭。对于房先生家来说,嘉丰瑞德理财师认为基本上不愁吃不愁穿,要想做好家庭理财规划,主要重视四方面:一是合理投资使家庭资产保值增值;二是完善家庭保险;三是储备孩子的教育金;四是学会合理地避税。

  【理财建议】

  综合分析了房先生家的财务情况,嘉丰瑞德理财师给予了以下家庭理财建议,可以从四个方面进行理财:

  1、投资使家庭资产保值增值

  投资方面,嘉丰瑞德理财师建议采取组合投资策略,除房产投资和直接投资金融产品外,还应减少高风险的投资,减少损失。如股票50万元,目前已亏了20万元,应立即改变投资策略,可以选择一些比较稳健的投资方式。另外活期利息比较低,90万元如果购买一些高收益的理财产品,收益是翻倍,比如银行保本类理财产品,年化收益率一般在5%左右;或者可以购买时下抢手的固定收益类产品,如某知名理财机构的宜盛财富宜盛宝,年化收益率10%起,而且安全性也比较高。所以,方先生家要想使家庭资产保值增值,就必须调整投资方案。

  2、完善家庭的保险

  保险,能起到一定的避险功能,是家庭必不可少的理财工具。方先生公司已为其购买了养老保险和重大疾病险,嘉丰瑞德理财师考虑到方先生是企业高管,可能会经常出差,建议再配置一份意外保险作为补充,提高个人保障。其次,方太太是自由职业者,没有任何保险,目前又怀孕了,建议先购买一份泰康的母婴保险,能保障方太太和孩子的健康。其次参加商业保险,先购买基本的人身保险,如终身寿险;再购买养老型保险;最后再搭配重大疾病险、意外伤害险。10岁的儿子,可以为其购买平安的少儿教育险,是一款针对孩子成长、教育、创业、婚嫁的一款险种,分8年储蓄。

  3、储备孩子的教育金

  方先生第二个孩子即将出生,如果计划将来送孩子们出国学习,嘉丰瑞德理财师建议现在开始就储备孩子的教育金,可以通过定投、银行定存来实现。也可以拿出一笔闲置资金进行稳健型的投资来积累资金,比如有20万元购买上面提到的宜盛财富宜盛宝产品,年化收益率10%,20万元1年就增值2万元,10年增值20多万元,而且随着投资期限越长,收益也会增高。另外纯粹的教育金保险也是一种储备资金的方式。方先生可根据家庭的实际情况选择。

  4、学会合理地避税

  方先生家收入高,面临的税务也高,因此嘉丰瑞德理财师认为方先生学会合理地避税也很重要,不过合理避税并不是逃税,而是学会利用国家税法规定的免征额、起征点以及不同的税率,来改变工资的支付方式做到合法避税,也可以通过购买保险和信托来做到合理避税。

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让我们将悲伤流放今年50岁会呼吸的痛 徐杰

  【理财案例】

  刘师傅,今年50岁,通过多年的辛苦努力,从一名小小的瓦匠到包工头,目前在上海帮建筑公司做房屋整修,年收入15万元,手下还有10几个工人。老婆48岁,在老家徐州某工厂做缝纫工,年收入3万;儿子已经毕业2年,目前在苏州一家软件公司上班,年收入5万。如今,刘师傅由于年轻时吃了太多苦,现在腰不好,于是计划再做到55岁就会回家带孙子了。但是刘师傅和老婆都没养老保险,如果儿子事业发展的好,还好点。去年刘师傅又为儿子在苏州买了一套96万元的商品房。平时的家庭收入,除了应付日常开支意外,家中还剩下10万元活期,主要便于平时工地和家里急用,100万元定期存款,黄金投资10万元。再过两年儿子要结婚,投资方式除了定存,其他金融理财方式不懂。为此,刘师傅想咨询嘉丰瑞德理财师关于家庭理财事宜,想问问究竟该如何理财5年后轻松回家养老。

  【案例分析】

  嘉丰瑞德理财师分析认为,刘师傅好老婆都是一线工人,意外风险的发生概率非常高,所以需要购买一定的保险来做保障;另外投资方面太单一,除了银行存款方式,建议刘师傅再增加一些低风险中等收益的产品。

  【理财建议】

  部分活期改理财

  刘师傅家有10万元留作了平常之用,但是存活期的收益低,所以建议刘师傅可以将5万元存活期,剩余的5万元可以进行短期存款,比如3个月年利率2.6%。或者通过嘉丰瑞德购买3个月的宜盛月月鑫,年化收益率8%,能获得比活期存款高的收益。

  2、投资方式重新调整

  考虑到刘师傅家的财务状况,风险承受能力以及时间精力,建议以稳健投资方式为主。但是刘师傅家的投资方式比较单一,仅以定存和黄金投资为主。但是存款利息低,100万存银行2年利息仅为8.5万元,所以不见这部分资金全部放在银行,可以50万元进行定存,3年能获得4.25%的利息,即6.375万;50万可以通过嘉丰瑞德认购低风险的固定收益类产品,2年能获得12%的利息,即12万,进行这样的调整后,获得的收益更加高。

  本金以及投资收益,再加上5年内的收入(大概75万元足左右),5年后刘师傅家庭资金预计能积累到250万元左右,基本能满足于回家养老。

  3、增加家庭保障

  刘师傅夫妻俩没有社保,虽然农村的农保不错,但福利并不高,又考虑到两人都是都是一线工人,意外风险的发生较高,所以嘉丰瑞德理财师建议各自再购买一份意外险,不太合适购买重疾险和商业养老险,在老家交农保,以后可以用作老家养老。

 

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